色播影音先锋,成人激情五月天,亚洲va中文字幕,人妻精油按摩bd高清中文字幕

民營銀行“胎動” 四大關(guān)卡待突破

    21世紀網(wǎng) 近來，國務(wù)院、央行、銀監(jiān)會分別表露態(tài)度，鼓勵嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行。

    繼9月12日國家工商總局企業(yè)名稱核準公告中出現(xiàn)“蘇寧銀行 ”和“華瑞銀行”之后，9月18日，國家工商總局企業(yè)名稱核準公告中再添新丁——“錫商銀行”和“中聯(lián)銀行”。

    這一系列情形的出現(xiàn)無疑給市場打了一針興奮劑，加之市場對民營銀行出臺細則的傳聞，不少企業(yè)都稱將加入申請民營銀行的大軍。

    盡管銀行的盈利能力讓人艷羨，但是在銀行利潤增長漸緩、利率市場化的大趨勢下，民營銀行要面對的并不是一條高盈利的坦途。

    中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求教授在受訪中直言，銀行對民營資本開放、民營資本辦銀行對民營資本是重大的考驗，一般來說是特別昂貴的事情。雖然民營資本可以設(shè)立銀行，但銀行畢竟是敏感的行業(yè)，不要一窩蜂，要防止過熱現(xiàn)象的出現(xiàn)。

    事實上，從2005年《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》中規(guī)定，允許非公有資本進入金融服務(wù)業(yè)，一直到今年擴大民營資本進入銀行業(yè)的趨勢來看，現(xiàn)有的銀行體系以及銀行的法規(guī)制度中并沒有明文規(guī)定限制“民營銀行”的設(shè)立。

    早在2009年3月11日，銀監(jiān)會王兆星副主席在一則訪談實錄中提到，“對民營資本進入銀行業(yè)我們一直保持積極、穩(wěn)妥、審慎的態(tài)度，目前在政策、法律上沒有障礙，股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等很多都是民營資本作為主要股東，所以民營資本進入銀行業(yè)沒有任何障礙，而且現(xiàn)在在整個銀行資本當中占有相當?shù)谋壤?rdquo;

    但實際的情形是，民營銀行若想長久發(fā)展仍需要跨過一些關(guān)卡，包括民營銀行設(shè)立細則的出臺、風險兜底的設(shè)計以及競爭的砝碼等等。

    流程關(guān)

    近日，國家工商總局企業(yè)名稱核準公告中出現(xiàn)了蘇寧銀行、華瑞銀行、錫商銀行、中聯(lián)銀行的名稱，前均有“登記內(nèi)名預核字”的字樣。這一情形被眾多人士認為是民營銀行設(shè)立閘口放開的積極信號。

    對此，岳成律師事務(wù)所趙勇律師告訴21世紀網(wǎng)，企業(yè)設(shè)立之前需要有名稱，原則上企業(yè)名稱是不能重復的，尤其是在同一個行業(yè)不能重復，所以需要申報名稱看注冊之前是否有別的企業(yè)使用過這個名稱，這叫做名稱預先核準登記，按照規(guī)定，帶“國字頭”“中華”字樣的需要到國家工商總局辦理，進行名稱預先核準，如果該名稱沒有使用過，國家工商總局辦理核準登記，會發(fā)放“預先核準登記”證書，在核準登記后，在六個月之內(nèi)在所在地工商局辦理工商登記，正式設(shè)立企業(yè)。這是常規(guī)意義上的預先核準登記。

    而按照《中華人民共和國公司登記管理條例》規(guī)定，設(shè)立公司應(yīng)當申請名稱預先核準。法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院決定規(guī)定設(shè)立公司必須報經(jīng)批準，或者公司經(jīng)營范圍中屬于法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院決定規(guī)定在登記前須經(jīng)批準的項目的，應(yīng)當在報送批準前辦理公司名稱預先核準，并以公司登記機關(guān)核準的公司名稱報送批準。

    對于銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立的流程，廣盛律師事務(wù)所律師楊帆提到，程序大致應(yīng)為“名稱預核準——行業(yè)準入批準——工商注冊”的流程。

    根據(jù)查詢，在銀監(jiān)會現(xiàn)頒發(fā)的具有金融許可證的機構(gòu)中，上述銀行還不在其列。

    《中華人民共和國公司登記管理條例》有關(guān)規(guī)定，設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當由全體發(fā)起人指定的代表或者共同委托的代理人向公司登記機關(guān)申請名稱預先核準。預先核準的公司名稱保留期為6個月。預先核準的公司名稱在保留期內(nèi)，不得用于從事經(jīng)營活動，不得轉(zhuǎn)讓。

    首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院院長謝太峰提到，“首先牌照是銀監(jiān)會批的，給了牌照以后才按照公司法的規(guī)定才能去募股到工商局登記。”

    而這也意味著，民營銀行的獲準設(shè)立還未得到最重要的一關(guān)也就是監(jiān)管層的通過。

    競爭關(guān)

    十年前，以國有銀行股份制改造的為主的銀行業(yè)改革改變了銀行業(yè)的面貌也帶來了銀行業(yè)發(fā)展的黃金時期。近年來，銀行業(yè)利潤趨緩，隨著利率市場化的趨勢以及銀行轉(zhuǎn)型的加速，銀行間競爭日益加大。

    民營銀行進入，如何與現(xiàn)有經(jīng)營多年的龐大體量的銀行金融機構(gòu)競爭尚存在著很大的問題，謝太峰認為，“在放開的過程中，一窩蜂都要辦銀行，這樣只能加劇銀行業(yè)競爭。中國不缺銀行，從資產(chǎn)規(guī)模上說，銀行業(yè)在整個金融業(yè)里一股獨大，保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)加起來還不到銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的零頭。銀行業(yè)已經(jīng)面臨惡性競爭，各家銀行分存款客戶、貸款存戶、理財客戶都在競爭市場份額，銀行業(yè)是競爭非常充分，不是壟斷性市場。”

    謝太峰還認為，現(xiàn)在的銀行是多還是少，這是必須要首先搞明白的一個問題。

    銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3747家，其中銀行金融機構(gòu)包括2家政策性銀行及國家開發(fā)銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄銀行、800家村鎮(zhèn)銀行。

    這僅僅是金融機構(gòu)法人機構(gòu)的數(shù)量，如果將全部具有金融許可證的機構(gòu)（含分支機構(gòu)）算在內(nèi)，截至2013年9月17日止，數(shù)量為20.79萬個。

    新設(shè)立的民營銀行如何在眾多根植多年的銀行業(yè)金融機構(gòu)中贏得生存和發(fā)展的空間是很現(xiàn)實的問題。

    “隨著利率市場化的推進，貸款利率已經(jīng)完全市場化，一旦存款利率市場化以后，銀行的利潤會大大降低，到那個時候銀行的利潤加劇將會使大量小銀行生存壓力越來越大，貸款利率方面，好的客戶議價能力強，銀行的貸款客戶下降、存款利率下降，利差將越來越小，現(xiàn)在銀行業(yè)領(lǐng)域并不是壟斷行業(yè)而是過分競爭、惡性競爭。在銀行業(yè)競爭過度的情況下，民營資本進入銀行業(yè)，是在加劇過度競爭。”謝太峰認為。

    根據(jù)設(shè)想，民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，將引導其立足小微金融的市場定位。

   吳曉求認為，從理論上說、從政策上說要打破壟斷，讓民營銀行辦成區(qū)域性、社區(qū)性的銀行，為一些小微企業(yè)服務(wù)，是這個目的，但是能不能實現(xiàn)還有待觀察。

    謝太峰認為，民營資本可以設(shè)立銀行，但是不能濫。

    “民營銀行設(shè)立不一定新設(shè)，現(xiàn)在的銀行出售股權(quán)給民營資本是民營資本的一種進入；在銀行增資擴股的過程中，讓民營資本進入，或者控股，也是民營資本進入；公司制的銀行國有股完全可以進行轉(zhuǎn)讓給民營資本，讓民營資本成為第一大股東，也是民營資本進入。”謝太峰提到，“如果大量放開的話，有沒有規(guī)劃？民營銀行進入銀行業(yè)，市場有沒有飽和？到底需要多少銀行？實體經(jīng)濟有產(chǎn)能過剩，銀行領(lǐng)域是不是有產(chǎn)能過剩？”

    機制關(guān)

    銀監(jiān)會年報數(shù)據(jù)顯示，到2012年年末，民間資本持股占比在中小商業(yè)銀行已近五成，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)超過90％。

    平安證券研報觀點認為，雖然每年民營資本占銀行資本都有所提高,但是整體上我國的銀行體系依然是以國有資本為主的格局,民營資本更多集中在村鎮(zhèn)中小金融機構(gòu)。

    交通銀行首席經(jīng)濟學家連平在第七屆銀行家高峰論壇中提到，現(xiàn)在有統(tǒng)計顯示，中國整個銀行業(yè)非國有的資本的比例、混合型的還有民營的資本比例在不斷地增高，這個比例也不算小，但是90%以上的銀行，真正對它形成控制的是國有資本，它的背后是政府，中央和地方兩級政府，所以說影響這個銀行業(yè)的還是以國有資本為主，受政府的影響比較大。這樣就容易在銀行的內(nèi)部管理上形成一種行政化的運營方式。

    連平認為，最近這些年來隨著盈利的增長，這方面的狀況有改善，但還得進一步加強，所以需要有更大力度的銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的改革。

    連平認為，銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改革非常重要，可以推動它的內(nèi)部管理，內(nèi)部的運行機制如何向商業(yè)化、市場化的方向去發(fā)展。銀行就是一個經(jīng)營單位，不是一個政府部門，就應(yīng)該按照市場化、商業(yè)化的原狀來進行運行和操作。

    風險關(guān)

    在央行、銀監(jiān)會多次的表態(tài)中可看出，民營銀行設(shè)立的前提在于“風險自擔”。

    “對民營銀行的風險必須嚴格控制，它吸收公眾存款，出現(xiàn)不規(guī)范會釀成公眾性的金融事件。”謝太峰提出。
 
    銀監(jiān)會近日提到，試辦自擔風險的民營金融機構(gòu)，自擔風險民營金融機構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風險兜底，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。

    有市場人士擔憂，民營銀行設(shè)立后，在其吸納公眾存款后會不會演變?yōu)槠髽I(yè)的融資平臺，從而發(fā)生關(guān)聯(lián)交易？

    對此，謝太峰認為，“有了銀行牌照后可以吸收存款，把吸收存款進行關(guān)聯(lián)交易，民營資本進入銀行業(yè)有可能成為一個融資平臺。”

    現(xiàn)在的情形是，鼓勵民營銀行進入，自擔風險，但是，隨著利率市場化的推進，小銀行倒閉的可能性大，如果銀行經(jīng)營不下去，誰來承擔？

    在歷史車輪中，曾有過銀行倒閉的先例。1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)出公告：由于海南發(fā)展銀行不能及時清償?shù)狡趥鶆?wù)，中國人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務(wù)活動，由中國人民銀行依法組織成立清算組，對海南發(fā)展銀行進行關(guān)閉清算；指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。

    事實上，商業(yè)銀行的債務(wù)關(guān)系通常比一般的公司企業(yè)要復雜和廣泛，如果破產(chǎn)給社會帶來的震蕩也比一般企業(yè)更大。金融機構(gòu)破產(chǎn)與一般企業(yè)破產(chǎn)相比，有其特殊性。在現(xiàn)有法規(guī)中，如《商業(yè)銀行法》第六十四條規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管。

    日前，銀監(jiān)會主席助理楊家才表示，由民間資本發(fā)起設(shè)立的民營金融機構(gòu)，之所以強調(diào)投資者要“自擔風險”，主要是為了防范道德風險，防止金融機構(gòu)經(jīng)營失敗的風險外溢。

    至于具體的探索方向，楊家才認為，應(yīng)確保主發(fā)起行擁有承擔金融機構(gòu)經(jīng)營失敗風險的能力，有效地控制風險敞口。

    另外，楊家才提到，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行，強調(diào)投資者要自擔風險，既符合投資收益和風險承擔相一致的市場原則，也避免在金融機構(gòu)市場退出機制還不健全的情況下，出現(xiàn)風險處置真空，或者演化成依賴國家信用提供隱性擔保。

    現(xiàn)在，存款保險制度還沒建立、銀行破產(chǎn)條例還未出臺，民營資本進入銀行業(yè)一旦出現(xiàn)風險，將怎樣保證不依賴國家信用隱性擔保并且風險自擔尚未可知。

    吳曉求認為，“銀行推出是大事，不能隨便推出，即使有存款保險制度，不能減少股東發(fā)起的責任。”（21世紀網(wǎng)  馮娜娜fengnn1@21cbh.com）