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發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融亟待破除壟斷壁壘

    金融和互聯(lián)網(wǎng)融合的新聞如潮水般涌來，熱鬧的背后是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理念的不斷探索，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在政策天花板下的博弈。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)支付習(xí)慣、借貸方式和投資理財(cái)渠道帶來的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來已是勢(shì)不可擋。對(duì)于新生事物的發(fā)展，既需要企業(yè)的大膽嘗試，也需要監(jiān)管層有破除金融壟斷的決心、開放的心態(tài)和市場(chǎng)化的監(jiān)管手段。

     自互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶，A股市場(chǎng)刮起互聯(lián)網(wǎng)金融旋風(fēng)。東方財(cái)富、蘇寧云商等也紛紛跟進(jìn)。其實(shí)，余額寶并不是嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，只不過是金融業(yè)務(wù)拓展了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，只能算是“金融互聯(lián)網(wǎng)”，仍是由金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，然后推銷給客戶。究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？現(xiàn)階段而言，很難有準(zhǔn)確定義，只能大體分為三類。一類是支付行業(yè)，迄今為止，持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)達(dá)250家，這一市場(chǎng)格局目前基本成熟；第二類是P2P（人人貸），這一領(lǐng)域剛剛起步卻競(jìng)爭(zhēng)激烈，據(jù)介紹，全國(guó)可能有2000來家；第三類則是淘寶、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司對(duì)接持牌的金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)其平臺(tái)上的商戶、個(gè)人所推出的金融服務(wù)。

     其實(shí)，第三類模式發(fā)展前景更大，可以涉足的產(chǎn)品也更多。例如，阿里巴巴、平安、騰訊、攜程準(zhǔn)備聯(lián)合成立眾安在線財(cái)險(xiǎn)公司，擬通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠服務(wù)，可能產(chǎn)生基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品。不過，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合進(jìn)展并不順利。眾安在線保險(xiǎn)公司成立方案早已報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，目前尚沒有最新的消息。騰訊網(wǎng)絡(luò)證券公司也在等待有關(guān)政策的明確。

     創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)的基因，在政策天花板下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試圖上演先動(dòng)奶酪后談判的游戲。仍以阿里小額貸款公司為例，其3分鐘申請(qǐng)、沒有人工審批、1秒到款到賬的自動(dòng)審貸流程為中小商戶提供了便利，由于沒有銀行牌照，阿里小貸公司不能吸儲(chǔ)和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，限制了其發(fā)展規(guī)模。為此，阿里小貸繞道與券商、基金、信托等企業(yè)合作，輪番推出資產(chǎn)證券化創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

     互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大膽創(chuàng)新也讓監(jiān)管層感受到了緊迫。目前，其監(jiān)管方界定尚不明確。在新的技術(shù)形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)導(dǎo)致原有的監(jiān)管手段難以適應(yīng)新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營(yíng)方式，也需要各監(jiān)管部門之間建立一種新的協(xié)調(diào)機(jī)制。

     互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了部分借貸平臺(tái)攜款潛逃的問題。因此，明確監(jiān)管部門，適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。但更應(yīng)認(rèn)識(shí)到，新事物的發(fā)展過程其實(shí)是不斷試錯(cuò)的過程。在具體監(jiān)管實(shí)施過程中，需要杜絕一刀切式的行政干預(yù)。

     更重要的是，監(jiān)管部門要有破除壟斷的決心，改變現(xiàn)有金融監(jiān)管思維，以市場(chǎng)化的心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合。

     互聯(lián)網(wǎng)最大的貢獻(xiàn)，是打破了原先的集中管理模式，將金字塔結(jié)構(gòu)扁平化，形成了所謂的分布式計(jì)算模式，利用信息技術(shù)推動(dòng)資源的合理配置，其背后是追求效率、平等、透明和共享的理念。

     而在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于金融監(jiān)管措施屬于按機(jī)構(gòu)管理和牌照管理，采用嚴(yán)格的準(zhǔn)入模式，民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入面臨諸多限制性條款。從現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看，無論是阿里設(shè)立網(wǎng)上財(cái)險(xiǎn)公司還是做資產(chǎn)證券化，找的合作方都是持牌的金融機(jī)構(gòu)，也就是說，現(xiàn)有的監(jiān)管方式并沒有給金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

     如果監(jiān)管方式不改變，互聯(lián)網(wǎng)一旦進(jìn)入金融領(lǐng)域成為既得利益者后，就有可能形成新的壟斷，即互聯(lián)網(wǎng)金融打敗了金融機(jī)構(gòu)，或是擠入市場(chǎng)后，市場(chǎng)上只是多了一家叫互聯(lián)網(wǎng)金融的金融企業(yè)罷了，金融的整體體系和框架還是沒有改變，也就難以達(dá)到創(chuàng)新和變革的效果了。